最近这段时间，对于中小企业来说，环境还是比较艰难，真的需要共克时艰。不过从经济层面解决这些问题，可能还是需要更多的时间，但从另一个角度来看，技术的进步和突破给我们带来了新的机会。从效率这一端进行优化和提升，显然就要容易很多。所以金融科技的不断落地可能是最终解决很多企业困难的真正路径。而金融科技企业度小满和南京银行的深度合作，给行业的高速带来了强大的技术推动力。

金融的本质是风控，风控的本质是信用，谁能更好的解决风险和信用问题，就能真正解决金融的问题。传统的风险控制其实更多的还是依靠资产抵押来完成的，这种方式虽然更加安全，但是也有很大的弊端，那就是缺乏资产的轻公司和中小企业就很难获得金融上的支持，而这些企业反而更需要金融力量的支持。而大企业则往往能获得更多的贷款和授信，反而就能进入强者恒强的节奏。从这个角度来说，解决中小微企业的金融问题，是金融行业现阶段突破的一个关键。

这一点其实可以从个人信贷和互联网接轨来看就比较清楚，比如信用卡这个产品，就是一个信用消费的产品，无需抵押物你就可以刷卡花钱，然后根据你刷卡的情况，额度还会不断提高，换句话说，就是一个信用累积。只是信用卡的总体额度还是非常小的，通过庞大的人群基数，把风险控制在一个很小的范围之内。当然，还是有很多人是办不到信用卡或者信用卡额度很低的，比如说一个收入颇丰的自由职业者，可能因为没有稳定工作，而无法获得信用卡。还有一个案例则是，山西的一位从事广告行业的创业者，因为客户回款周期出问题，结果自己的资金链濒临断裂，无钱进原料，找了一圈渠道，最终还是在度小满上快速借到了十万块钱，解了燃眉之急，这在前几年，是不可能的。

所以说，科技进入金融行业后，数据化立刻把信用的维度丰富化了，你每个收入多少，月消费多少，进货多少，喜欢去哪花钱等等，都可以成为你的信用维度，最终获得一笔数额适当的信贷支持，同时还可以用你身边的社交关系进行担保。不管是效率和收益都远超了信用卡，这就是大数据风控带来的一个弯道超车的案例，就是通过科技实现了不同用户在金融上的平权。

这件事情，其实在电商领域已经非常习以为常了，电商平台掌握企业的经营数据，所以可以很快贷款给企业，然后通过销售还款，效率高安全性强无需抵押。只是在传统领域的金融机构因为不掌握这些数据，所以没有办法做同样的事情。

度小满金融是百度所创办的金融科技公司，一直以来都依托百度的技术优势和数据优势，进行金融科技的研发和应用。度小满金融“金融大脑”基于AI、大数据、金融云及区块链等底层技术，可以为金融企业提供智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等一整套完整的能力体系。

其实度小满能做的远不止如此，从前端的用户画像，智能获客，到中间的风控判断，再到最后的智能催收。人工智能的技术可以充分融入金融机构的每一个环节，使其效率和安全都可以获得大幅提升，现在我们去办银行卡都可以自助刷脸办理了，身份识别不再是问题，造假身份证的做法也再也行不通了。可以说，金融领域的人工智能赋能是目前效率和回报都最高的，而在这些金融科技的企业中，度小满显然也是最有数据优势的一家企业。

其实在2015年，度小满金融与南京银行就在支付结算层面展开了合作，2017年6月，双方则在消费金融方面开展更深层次合作，至目前，双方共同服务超150万用户，累计放款近200亿元，超四成为小微企业主。可以说在这几年的合作中，双方取得了非常令人满意的结果，而这次更为深化的全面合作，双方的合作范围则扩大到多个方面，包括支付结算、普惠金融、零售金融、公司金融、存管托管、同业金融、金融科技、跨境服务以及联合营销都在其中。

从这里我们可以看出，人工智能在金融领域的落地时机已经成熟，金融企业的全面接轨时机已经到来。地方银行能否抓住这一波机遇，通过技术升级来一次弯道超车，机会确实千载难逢。毕竟人工智能带来的效率提升是指数级的，带来的效果自然也是倍增的。而大银行因为体量将大，必然落地速度较慢，在这个时间差内，可以说是一个中小银行放开输出的show time了。

度小满金融CEO朱光在合作发布会上表示：一个月前，国务院正式发布完善促进消费体制机制实施方案，其中一个重要举措，就是“加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率”。而度小满将秉承“伙伴先赢、持续共赢”的合作理念，与南京银行一起努力，通过拥抱智能金融，通过AI技术在金融领域的广泛应用，来让更多的小微企业获得助力和发展。

在这次合作中，南京银行也非常有诚意，双方不仅仅在科技和业务层面达成了一致的目标，在资金层面，南京银行还提供给度小满金融100亿元企业授信，用于技术研发、人才建设等多方面。同时双方还要搭建共同的技术平台，服务更多的中小银行机构，如有140多家包括城市商业银行、农村商业银行等银行类金融机构会员的紫金山·鑫合金融家俱乐部就是更进一步的合作对象。可以说这一次度小满和南京银行的合作亮点颇多，意义重大，为双方甚至为行业都拉开了新的帷幕，一个全新的金融科技时代正在到来。

目前度小满的金融科技在应用领域获得了非常长足的发展，在几个方面都有决定性的进步。比如风控领域最重要的身份识别和大数据风控以及反欺诈。前者以人工智能为内核，通过活体识别、图像识别、声纹识别、OCR识别等技术手段，对用户身份进行验真，大幅降低核验成本。后者则通过大数据模型从多个维度识别风险特征，还能通过不断机器深度学习，持续提升精准度和提前量，多头监控系统，甚至可提前一个月准确预测风险。这些都让银行等金融机构如虎添翼，可以说是解决掉了最大的弱点和问题，大幅提升了周转率和收益率。

人工智能的大数据分析还为营销获客插上了眼睛，为用户自动推荐最适合的金融产品，一切分析和推荐都可以自动完成，降低了人力支出的同时还扩大了服务范围。除了高净值客户之外，普通用户也可以进入到金融服务体系中来，获得更大的发展机会和助推。朱光表示，“除了具备领先的人工智能技术，百度还拥有丰富的场景，每天有数亿的用户在百度搜索出国旅游、装修、租房、如何掌握汽修烹饪技能等信息，这里面产生了大量的金融需求，包括投资和理财的需求。”这些都将会成为大家的潜在客户。

必须要说，金融科技的出现还是解决传统金融机构的问题，不仅为他们赋能，降低信贷风险，甚至还能为其拉客，引来更多符合银行需求的信贷客户。一边引流，一边扩容，还能提升安全系数，自然会全面促进银行业务的规模增长，也让更多企业和个人能够得到金融体系的支持，做出更大的事情。