崩溃！原创｜个人养老金计划，值得参与吗？
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个人养老金计划你是想参与也得参与，不想参与，除非退休前你能把养老金都赚出来，否则现在的养老保险已经很难给你兜底了。
讨论了这么多年，也推迟了这么多年，但该来的还得来，随着推动个人养老金发展意见的出台，个人养老金制度也即将付诸实施。
个人养老金是怎么回事，与社保中养老保险有什么不同吗？教给大家一段话，谁要再问你，你就给他复述一遍，显得倍儿有学问。
国际通行的养老办法有两种：一种是国家统筹法，一种是完全积累法。
咱们现在缴纳的养老保险就是国家统筹法，你每月交的钱不是留给自己退休用的，而是养活已退休人员的，未来等你退休了，那时候工作的年轻人再交钱养你。
国家统筹法的本质是代际赡养。
即将实施的个人养老金制度属于完全积累法，你每月交的钱都存在个人账户上用于投资理财，将来退休了就用这些收益养活自己，只不过现在由国家帮你看管这笔钱，不让你在退休前乱花。
完全积累法的本质是同代自养。
原来我们想的非常好，采用国家统筹的办法打破养儿防老的局限，提出只生一个好，国家来养老。但是现在想一想这明显不科学，，如果每对夫妻只生一个，肯定维持不住人口结构稳定，老人越来越多，年轻人越来越少，国家拿啥来养老呢？
其实前些年我们就意识到这个养老程序中的BUG了，也想了不少办法给它打补丁，比如加大养老金的调剂力度，最典型的就是中央把广东、福建、浙江等地富余的养老金调剂到东三省去弥补亏空。
光靠中央调剂还不行，在养老金收入不抵支出的省份，比如河北，还要通过财政拨款充实养老金，甚至将部分国有资本划转给社保基金。
可透支财政和国有资本，就是在透支未来的发展潜力，发展潜力不足，养老更成问题。
总而言之，能用的办法我们都用过了，但是眼看着离养老基金穿底的那天越来越近。
一方面，中国社会正在加速老龄化，2019年的时候是2个养老保险缴纳者养着1个离退休人员，预测到2050年就是1个缴费的养着1个退休的，不堪重负。
另一方面，有越来越多的年轻人进入灵活就业市场自谋生路，而现行的养老保险主要覆盖体内规范就业岗位，这也造成了以后养老金缴纳成问题。
正是因为国家统筹的养老办法实在难以为继了，即便放开三胎也看不到啥希望了，所以个人养老金制度不得不出台了，国家养不起那就自己养自己呗。
这其实也没什么，全球主要经济体都是采用国家统筹加完全积累两种办法解决养老问题的，因为他们早就面临社会老龄化了。
比如美国一开始也是国家统筹，设立了联邦社保基金。到上世纪80年代，他们就推出了大名鼎鼎的401K职业养老金计划，就是自己存钱投资理财，退休了才可以取出来花，属于完全积累的一种。
现在美国联邦社保基金在养老资金中的占比已经很低了，截至2020年只剩7.7%，而401K计划占比53.3%。
注意，中国即将推出的个人养老金制度跟美国的401K还不太一样，我们这是纯个人缴纳，401K是员工工资出一部分，企业再出一部分，不过资金管理、投资渠道和支取方式都差不多。
从大的趋势来看，个人养老金计划是一定要参与的，因为社会统筹肯定保证不了我们退休后还能过上有质量的生活。
但是有人就说了，美国401K大多投资了标普500指数，过去80年的平均年回报率为10%，让很多美国人在退休后实现了财富自由；
中国的个人养老金投资什么？上证指数15年前就是3000点，现在还是3000点。一些明星基金经理动辄就亏20-30%，我们敢把养老钱交给他们打理吗？
想想好像也有道理。不过，养老金账户跟基金账户还不一样，基金经理是每年一考核、每年一排名，很难做到长期价值投资，况且净值一缩水，基民就赎回，也不允许他们做长期投资，而养老金账户收益要求的是稳定，是可以跨越周期的。
所以中国要想顺利实施、快速推进个人养老金制度，解决目前的养老困局，必须要对A股进行一番否极泰来的大手术才行。
建议各位不着急参与个人养老金计划，先观察观察再说。
特别是对于那些10年内就要退休的人来说，参与的意义更是不大。
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